Quiero pedir un préstamo. ¿Cuál debo elegir?

Sea cual sea la situación que te haga decidirte a pedir un préstamo, tienes que estar seguro de que podrás devolverlo. La elección de un préstamo o un crédito depende de en qué piensa gastar el dinero y cuánto necesita para ello. El propósito será determinar qué condiciones de préstamo son las adecuadas para usted. La cantidad que necesitas y lo que puedes pagar cada mes determinará el tiempo que tienes para devolver el préstamo. Todos estos parámetros determinan la elección que se haga.

¿Dónde puedo solicitar dinero?

Puedes obtener un préstamo de un banco o un préstamo de una institución de microfinanciación (IMF), una cooperativa de crédito de consumo (CCU) o una casa de empeño. Todas estas organizaciones le dan préstamos rápidos sin papeleos y fiables en Colombia.

Pero hay una diferencia entre un préstamo y un crédito.

Si necesita urgentemente una pequeña cantidad de dinero por poco tiempo, puede ser más conveniente pedir un préstamo. Pero los tipos de interés de los créditos suelen ser más altos que los de los préstamos. Tal vez merezca la pena tomarse su tiempo e intentar solicitar un préstamo a un banco.

¿Debo pedir un préstamo dirigido o no dirigido?

Un préstamo o crédito dirigido se pide para comprar algo concreto: un inmueble, un coche, electrodomésticos.

Un préstamo o crédito sin destinatario puede utilizarse para cualquier cosa: vacaciones, tratamiento médico o reparaciones. Suele tener un tipo de interés más alto que el de un préstamo personal.

Para las compras serias, hay tipos especiales de préstamos con destino específico, por ejemplo, hipotecas y préstamos para automóviles. Estos préstamos se caracterizan por ser de mayor cuantía y duración, y los tipos suelen ser más favorables que los de los créditos y préstamos al consumo no dirigidos. Pero también hay muchos requisitos para el prestatario. No sólo necesita pruebas de ingresos y empleo. Por lo general, el prestamista necesita garantías adicionales de que la deuda será devuelta. Estas garantías también se denominan seguridad para el préstamo.

¿Qué garantías pueden ser necesarias?

El banco y la microfinanciera pueden exigir una garantía, un aval o un coprestatario.

La garantía es tu propiedad, que puede ser tomada como reembolso si no devuelves el préstamo. Por ejemplo, la propiedad que compró con una hipoteca tendrá que estar asegurada y pignorada como garantía.

El avalista pagará la deuda por ti si no puedes hacerlo. Pero luego puede exigirle que le reembolse los gastos.

El coprestatario contrata el préstamo contigo y es tan responsable de su devolución como tú. Por lo general, los coprestatarios intervienen cuando se trata de una gran suma de dinero y los ingresos de una sola persona no son suficientes para devolver dicho préstamo.

Los préstamos y créditos con hipoteca o garantía se denominan préstamos garantizados. Sus tipos suelen ser más bajos que los de los préstamos sin garantía.

¿Cuál es el calendario de reembolso?

Los préstamos de un par de semanas o meses suelen devolverse en una sola suma al final del periodo del contrato. Los préstamos más largos y los préstamos suelen implicar pagos mensuales. Existen dos variedades:

1. Pagos diferenciados. La cantidad que necesitas en el préstamo es el principal. Se divide en cuotas iguales, que pagarás cada mes durante la duración del préstamo. Pero se añadirán más intereses al saldo, ya que cada mes se reduce el capital, los intereses son menores y el pago disminuye. Deberá pagar la mayor cantidad en el primer mes y la menor en el último.
2. Pagos de anualidades. Su pago mensual no cambia con el tiempo. Al principio, los intereses constituyen una gran parte, pero al final del plazo del préstamo la proporción cambia y la mayor parte del pago se destina a pagar el principal. Con un calendario de anualidades, es más fácil planificar su presupuesto. Pero al final, pagará más de lo que pagaría con pagos diferenciados.

Las tarjetas de crédito se caracterizan por un plan de amortización especial. Por ejemplo, puede haber un periodo de carencia de dos o tres meses: si lo devuelves dentro de ese periodo, no recibirás ningún interés. Si no lo hace, tiene que hacer un pago mínimo mensual de, por ejemplo, el 5% del saldo principal y los intereses acumulados.

Entonces, ¿qué préstamo debe elegir?

En primer lugar, determine la finalidad, el importe y el plazo del préstamo. Piensa si puedes demostrar tus ingresos, aportar una garantía o involucrar a un avalista o coprestatario.

Explore diferentes opciones y encuentre la mejor oferta para usted. No olvides averiguar el coste total del préstamo o crédito con todos los intereses y gastos, incluidos los servicios adicionales.

Procura que los pagos de todos los préstamos no superen el 30% de tus ingresos mensuales. De lo contrario, existe el riesgo de que no pueda hacer frente a su carga crediticia y se encuentre endeudado o pierda su garantía.

Lea atentamente los documentos del préstamo antes de firmarlos.

Asegúrese de que la entidad financiera opera legalmente antes de dirigirse a ella.

Autor del artículo:

José Rivera

Especialista de la empresa PRÉSTAMOS EN LÍNEA . Es licenciado en Economía y Finanzas por la Universidad de La Sabana. Trabajó en Corficolombiana durante mucho tiempo. Es doctor en economía.